银行的所得税率

很多人天天和银行打交道，有钱就存进银行里，但却不知道自己的储蓄被扣了多少利息;也不知道如何储蓄能获得最大收益......这些都是不懂储蓄技巧的表现，好好学习储蓄吧，它能让你的钱受到贬值冲击最小，使你的本金发挥最大的收益效用。

目前，在银行存款，需要个人利息所得税，税率一般为20%。由于各家银行的储蓄存款种类繁多，各种储蓄存款的计息规定也不尽相同，许多人对各类储蓄的存款利息银行将如何扣税不甚明了。现将银行对各类储蓄存款利息的“扣税方式”介绍如下:

定期储蓄、定活两便储蓄、零存整取储蓄、通知存款:按照每次储户取得的利息所得额，由储蓄机构代扣利息所得税。

存本取息定期储蓄存款:即一次存人本金，存期内分次支取利息，到期归还本金的定期储蓄存款。该储种在其存款到期清户时，或储户提前支取本金时，统一由银行一次性代扣代缴个人利息所得税，不再在其存期内分次支取利息时分次扣缴。

活期储蓄存款和银行卡储蓄:储蓄机构在对个人活期储蓄存款和银行卡、储蓄卡存款进行结息日结息并同时予以代扣代缴个人利息所得税。

通存通兑储蓄存款:个人储户取得异地(或同城)通存通兑储蓄存款利息所得，由原开户行在结付其利息所得时代扣代缴个人利息所得税。

异地托收储蓄:异地托收不续存的，对个人储户取得的储蓄存款利息所得，由原开户行在结付其利息所得时代扣代缴个人利息所得税;但定期存款未到期异地托收续存时，由委托行在结付其利息所得时代扣代缴个人利息所得税。

自动转存储蓄存款:储蓄机构办理自动转存业务，在每次转存结付利息时代扣代缴储户应缴纳的个人利息所得税税款。

外币储蓄存款:该储蓄只有定期存款和活期存款两种，包括外币现钞和外币现汇储蓄。对储户取得的外币存款利息所得，采取由储蓄机构直接代扣该储户的外币存款利息税款。

为了合理避税，可以采用不同的存储方法。任何情况下都会有理财高手，只要善于观察、善于思考，降低银行利息税、提高收益率完全有可能。主要技巧如下:

1.选择合理的“存期”

原则上来讲，只要不是频繁存取，完全可以避免一部分利息税。而且，在币值稳定、通胀率低情况下，存期越长，利率越高，实际收益也越大。因此，在存期的选择上应以“存中短期”为主，对大额不动的资金可选存1~2年期，

小额不动的资金可选存半年至1年期.总之以静观动，届时可及时以变应变。

2.普通定期存款要多采用“自动续(转)存”方法

若你存款到期后忘记了去转存，且金额较大、又逾期时间很长的话将会蒙受较大的利息损失。因此，在存定期储蓄时，要多采用与银行约定“自动续(转)存”方法，银行对自动续(转)存的存款以转存日的利率为计息依据。这样既可避免到期后忘记转存而造成不必要的利息损失，又能为你省却跑银行转存的辛苦。特别是遇降息时，自动续(转)存可保证恰恰到期的大批储户的最大利益，如果是期限长、金额大的自动续(转)存收益将更为可观。

3.日常生活资金要多运用“储蓄卡”

黄先生金融理财意识较强，因此选择建设银行的“生肖储蓄卡”来辅助日常理财事务。他每月将必需的生活资金大部分都打人“生肖储蓄卡”，在日常消费时，凡能使用储蓄卡结算的都全部划卡结账。

3年下来，既备感方便、清洁、安全、潇洒，同时由此带来的额外收益也十分可观:一是每年储蓄卡内的活期资金存款可为其带来数百元的利息收入;二是建设银行对持卡消费实行“消费积分奖励”，累计2000积分以上时可获得奖品;三是该“生肖储蓄卡”每年发行以旧换新，属正宗金融卡，具有一定的收藏价值。

4.大额短期存款要多选用“通知存款”

通知存款是银行近几年才推出的新储种，该存款储户存人时不约定存期，支取时需提前通知银行和约定支取存款的日期和金额，分为提前1天通知银行取款的“1天通知存款”和提前7天通知银行取款的两种。“7天通知存款”的起存点和最低支取额个人均为5万元，需一次存人，可分次支取，利随本清。因该种存款存取灵活、利率又要高于同期的储蓄，实是一年内难以确定存期的个人5万元以上大额闲置资金的最佳储种。

5.利用“教育储蓄”来避税

所谓“教育储蓄”，顾名思义是为孩子准备的，含有国家福利性质。因此，该储蓄利率优惠、利息免税，收益高，而且国家免征利息税，与普通储蓄相比可说是相当优惠。比如，以3年期教育储蓄为例，每月存200元，到期可得利息299.70元，而同期零存整取储蓄税后利息仅191.81元，前者比后者要多107.89元，高出56%!

6.尝试存一些“外币储蓄”

一般来说，外币存款利率与本币存款利率要高很多。因此，家庭金融品种上适量增储一些外币是很有必要的。存储外币时，一是要按“货币汇率稳定，存款利率又高”的选储原则;二是要选择利率浮动高的银行，根据央行规定，允许对外币储蓄利率上浮5%，对折合在2万美元以上的大额外币存款利率可在基准利率基础上加0.5个百分点;但目前各家银行从自身效益考虑其上浮幅度并不一致，出现了高低不同的外币存款挂牌利率;三是存期选择应“短平快”，一般不要超过1年，以3~6个月的存期较合适，一旦利率上调时或之后不久，就可以到期转存、续存;停止采用“存本取息+利息零存整取”配套储蓄，这种储蓄技巧如今已无利可图。

7.若提前支取存款

可采用“部分提前支取、小额存单抵押贷款”等方法。

众所周知，定期储蓄若提前支取均会造成较大的利息损失。怎么办呢?是多运用“部分提前支取”技巧，如一张万元存单，存期未过半，需取出5000元急用，你可向银行“部分提前支取”5000元，剩下的不动，则前5000元按活期计息，而后5000元则仍按原定期存单利率不变;如该存单存期已经过半，则可申办“小额存单抵押贷款”，存单到期所得利息在扣除抵押贷款利息后，足以超过提前支取所得的活期利息。