保险减保后有什么影响

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日有所思，日有所学，日有所得

大家好；

我是勇哥；

减保规则是增额寿险十分重要的一环，如何减保直接关系到我们需要用钱的时候，究竟能取多少，有没有限制？

特别是今年新上市的增额寿险，都限制了20%的减保比例，但是有些产品限制每次减保不能超过20%已交保费，有些限制不能超过20%基本保额，还有产品并不限制减保，另外留存金额也比较复杂，这些规则究竟如何区分呢？

今天勇哥将从以下4点来分析：

1，保单的3个名词，保费、基本保额、现金价值；

2，与保费挂钩的20%限制

3，与保额挂钩的20%限制

4，增额寿险减保的其他限制

下面我们一一来看；

01，保单的3个关键指标

一款增额寿险主要有3个名词和指标，保费、基本保额、现金价值；

保费就是我们交的钱；

现金价值就是到不同的年度，保单账户有多少钱；

一般情况，我们只关注保费和现金价值，却很少关注基本保额，基本保额对于我们而言，确实意义不大，但是在很多产品的保全减保等规则中经常会提到基本保额；

那么我们如何来辨别这3者的关系呢？

换一种理解方式：

我们可以把买增额寿险理解成买一块黄金；

1，保费就是黄金买入的价格；

黄金买入的价格是固定的，比如9千元买入一块30g的黄金，9千块是固定的（加保除外）；

1g黄金对应的买入价就是300元；

2，基本保额就是黄金的克数；

黄金一旦买定，30g也是固定的，也可以理解为黄金的份额，即保单的基本保额也是固定的；

3，现金价值就是黄金现在的市场价；

而黄金的市场价，不同的年度会随时市场变化，所以不同年度保单的现金价值也是不一样的；

比如持有该黄金10年后，市场价是1.2万，那么就意味着1g黄金此时的现金价值是400元；

所以，保费、基本保额、现金价值就像，黄金的买入价，克数，市场价一样，是一一对应的；

这样就好理解了；

目前一共有4种减保限制20%的规定，2种与保费挂钩，2种与保额挂钩，下面我们分别来看；

02，跟保费挂钩的20%

第1种：

减保提取的现金价值不得超过实际已交保险费的20%

除了这种表述，有的条款还会写成“减保领取的现金价值不得超过投保时保险费的20%”，意思是一样的。

代表产品有：康乾2号瑞祥人生、信泰如意尊星耀版、星光版等；

比如这个：如意尊星光版的条款

以0岁孩子，年交2万交10年为例，比如第20年减保，该保单的实际已交保费是20万，每年提取不超20%，就是不超过4万；

一份保单的实际已交保费是不会变的，如果涉及到加保，也应该计算加保部分的保费；

所以，不管后期如何减保，这份保单以后每年拿出来的钱都不超过4万就可以。

市场再变，当初买那块黄金花的钱是固定的；

第2种：

减保提取的现金价值不得超过当时累计所交保费的20%

累计已交保费，会随着减保提取，而相应的变少；

比如：信泰如意尊（典藏版）的条款

最后一句，如果申请减保后，本合同累计已交保费会相应的减少；

以0岁孩子，年交2万交10年为例:

比如第20年第一次减保，该保单的累计已交保费是20万，提取的现金价值不超20%，就是不超过4万；

但是这笔减保后，保单的累计保费会相应的减少，假设变成了1.8万交10年，那么下次再提取，就只能取18万*20%=3.6万；

就好像，30g黄金，砍掉1g以后，剩下29g对应的当时的买入价，就叫此时的累计已交保费；

下次减保就不能超过29g黄金买入价的20%了；

这种减保限制，每年最高可提取的金额都在减少，是目前为止最严苛的减保条款了；

但由于典藏版已停售，市场上这类产品限制的产品，少之又少，勇哥就不再赘述了；

03，跟保额挂钩的20%

第3种：

减保的基本保额不得超过投保时基本保额的20%

减保不能超过投保时的基本保额的20%，其实相当于以黄金的克数为单位进行减保；

30g黄金的20%就是6g；

每年最多可以减6g，具体能拿多少钱，就看这个年度6g对应多少市场价了；

相当于，我们把其中6g黄金卖掉，拿到的钱，就是当时黄金的市场价；

增额寿险也是，我们把整个保单的份额减掉20%，能拿到的钱，可以看最初保单没有减保前，对应年度现金价值的20%；

这种减保方式，我们最迟5年就可以拿完保单所有的钱；也是目前最普遍的减保限制方式；

代表产品有：招商仁和金盈卫、昆仑增多多3号、和泰增多多3号、长城明爱传承、北京人寿京福传世爱尊享版等等；

第4种：

减保的基本保额不得超过申请减保前基本保额的20%

申请减保前，指的是申请这笔减保前，保单还有多少基本保额；

这种减保形式，可以理解为，每次减保，最多可以提取保单当时剩余现金价值的20%；

比如渤海乐盈盈条款如下：

以渤海乐盈盈为例；

本来30g黄金，第一次减了6g，还剩24g；

下次再减，只能减24*20%=4.8g了；

每年可提取的金额，直接是保单当年剩余现金价值的20%；

每次提取的金额也会相应减少的；

好在这样的产品并不多，所以大家无需担心，买之前看看条款就行；

03，其他限制

当然除了对于减保本身的限制，还有些产品：

1，要求保单满5年才可以减保，不过，一般情况下满5年还没有回本，我们也没有减保需求；

2，还有些产品，比如长城明爱传承还要求一年只能减保一次，每次不超20%，这个要求确实也严格了一些；

看来保险公司是怕麻烦啊；

3，还有个重要的事情就是最低留存限制；

一般增额寿险都有一个起投金额，比如趸交5万，期交1万起，这类限制减保的产品几乎都会都要求，减保后留存的金额，要达到保单初始投保的最低门槛；

比如我们买增多多3号，5万交10年，保险公司要求减保到最后，要留1万交10年的保费，也就是这份保单最多只能减保80%基本保额；

如果我们买的是10万交10年，最低要留1万交10年，意味着这份保单，我们最多可以减保90%基本保额；

剩下的钱，如果要拿出来，就只能一次性退保了；

最后：

第3种减保是最常见的减保方式，最迟5年就能拿完，大家也不必担心，其实这个减保限制还是很宽松的；

目前市场上还有几款，比如国联益利多，是不限制减保的，最低留存只要求2000年交保费，有需要的朋友可以重点关注；

以上就是今天勇哥分享的所有内容了，希望大家能够看的明白，理的清楚；

最后插一句：

从7月31日起，各类人身保险的预定利率将从3.5%降低至3%，预定利率降低后预计会导致年金险、寿险产品的收益大大降低，以及重疾保险、普通寿险的保险费率明显增加。

如果您近期正在考虑投保重疾保障、教育金、养老金、增额终身寿等规划，欢迎与我联系