新办营业执照能贷款吗

浙江新闻客户端记者 方臻子

“最近红盘都来了，考虑用抵押贷款买房吗？”近日，杭州“红盘潮”开闸，在新房大量“上新”的同时，记者也频繁接到贷款中介的电话，称能提供经营贷资金用于购房。

在浙江严查消费贷、经营贷流入楼市的大背景下，事实真如中介所说？其“话术”中又潜藏着那些陷阱？记者就此展开了调查——

办个营业执照，就能套贷买房？

中介小张带记者来到其办公地点：一家位于杭州钱江新城某高端商务大厦内的某商务服务有限公司。

两间大办公室里，充斥着“贷款有需要吗”的声音。十几名员工，每人面前一台电脑、一台电话，正忙着给“客户”打电话。这就是我们常接到的贷款骚扰电话。

在接待室里，小张和另一名业务经理，向记者热情地介绍起来：他们与杭州“几乎所有”银行都有合作，能为客户包装获取各类消费贷、经营贷。

在他们口中，经营贷不仅能作为买房的首付，还能替换房贷。“我们是专业的，会提供前期、后期的服务，让资金更为安全。”

小张给记者算了笔账。假设房贷是200万，贷款20年，现在首套房贷利率是6.25%，等额本息每月还款约14618元，每年还款17.5万。如果是经营贷，20年期的利息最低可以做到4.35%，先还利息，20年后归还200万本金。小张的计算结果是，经营贷每年还款9.3万，比房贷少还8.2万。

小张不忘提醒记者，想做经营贷，必须要有营业执照。“我们也可以找中介为你办营业执照，最快满3个月就能做经营贷了，到时候我们帮您去办贷款。”

当然，这些“服务”都是要收费的。“贷款的中介费的行情是1.5个点，也就是说你贷200万，我们收取3万的中介费用。”“代办营业执照，费用大概3千。”

中介的“话术”里，隐藏哪些风险？

经营贷真的比房贷“香”吗？事实也并非如此。

一样的贷款额，经营贷还款其实更多。同样是200万贷款20年，房贷虽然利率高达6.25%，但因为是等额本息贷款，20年总还款351万；经营贷为先息后本，即每年先还利息最后一年还本金，总还款要386万。由于还款方式不同，经营贷表面上利率低，但贷款者实际付出的钱更多，根本不是中介口中的“更省钱”。

“长期的经营贷”，也并非真正的长期。在记者一再追问下，中介承认所谓20年的贷款，需要“每5年要转一次”。一家国有银行的信贷人员指出，中介所称的“20年长期经营贷”，有三大风险隐患：

第一，每5年需转一次本金，意味着每隔5年需要把本金先还给银行，再把资金重新贷出。如果手头没资金，就要再去市场上借钱“过桥”。而这种短期借款，日息非常高；第二，贷款利率也会每隔5年重新定价。“现在国家对小微企业有扶持政策，所以经营贷利率低。但五年后呢？万一比房贷利率还高了呢？”该银行信贷人员说。第三，5年后银行有权不再放贷。

“中介说的20年，其实就是个5年期。”该银行信贷人员指出，是严重的误导，“中介就是想赚你的钱，却为你预埋下大量风险。5年之后，这些风险爆发，而中介可能早就人去楼空。到那个时候，你找谁去？”

经营贷流入楼市，真的不会被查？

众所周知，中央三令五申，严禁消费贷、经营贷流入楼市。

省银保监会表示：“去年四季度以来，我局已对辖内银行涉及房地产信贷违规行为实施行政处罚19次，罚款超过1500万元。”省银保监“重点关注”三类贷款：非营商人员的经营性贷款、逻辑上明显不合理的大额消费贷款、全款付清购房款同时又在银行办理房地产抵押贷款等。

今年5、6月份，杭州多个楼盘爆出递补选房的公告，其中不乏像紫璋台、翠语华庭、江河鸣翠这样的红盘。业内人士分析，退房原因中，不排除有摇号动用了经营贷，后被发现“抽贷”的可能。

然而，在小张口中，“严查”却仿佛根本不存在。“我们有一系列规避检查的手段。比如，我们会帮你虚拟一个采购合同，让银行把你的贷款直接打给收款方，再让收款方以现金方式提出来，银行就追查不到了。”“这个月我已经做了2笔贷款，都是将父母名下的房子贷款，钱拿到手去买房的。”

甚至，“严查”才能体现中介存在的“价值”。他说：“银行为了规避被查，不会直接跟客户说怎么操作。但银行经理是有业绩考核的，又希望把钱贷出去，又也不希望被查到，这就是我们第三方中介存在的原因了。银行经理需要我们来教客户如何规避风险，让我们配合银行经理把贷款做出来。”小张一再强调，只有他们能为记者做出“安全的”经营贷，记者自己去做风险很高。“这就是我们存在的价值”。

然而，贷款中介口中“包装贷款”“规避检查”的种种手段，在银行看来，根本行不通。

记者以申请经营贷为名，暗访渤海银行杭州分行的信贷部门，吃到了“闭门羹”。银行工作人员表示：“你的营业执照满一年了吗？公司有在真实经营吗？如果没有真实经营，没有公司流水，贷款不可能审核通过。”“不要听中介的，现在可是严查的风口浪尖上，我们不会去冒这样的险。”

另一家国有银行的工作人员，也极力劝说记者不要听信中介的信口开河。“经营贷的钱，不是这么容易提出来的，必须打给合同收款方。”“现在的穿透式监管，你贷款出来的钱去干什么，监管部门一清二楚。”“从银行提现金？根据国家对大额现金的相关管理规定，提现不仅需要登记还需要提前预约，并且需要说清楚现金的来源和用处。你贷款出来的钱，是不可能简简单单就提现的。”

日前，我省银保监会还专门发文，对消费贷、经营贷流入房市存在的风险，进行消费提示：“存在不法社会中介以‘包装贷款’等名义，在消费者实际未经营企业的情况下，鼓动和协助消费者伪造企业经营资料和银行账户流水，用于申请经营贷款的情况。”

省银保监会表示：不法社会中介收取高昂费用，但同银行机构往往没有真实合作关系，并不能确保消费者贷款申请能够通过，消费者可能面临资金损失风险。